信用卡还不上,给你“打5折”是真的吗?

2018-01-11

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很多朋友可能都有过这种情况:在还信用卡的时候手紧,一时拿不出这么多流动资金还款,只还最低还款或者分期,交利息给银行又很肉疼。

  于是一个新的选择就冒了出来,有平台做这样的生意,帮你代还信用卡,据说利率更低更灵活。今天,咱们就来聊聊,信用卡还款要不要借助这类平台,这么做划不划算。

  信用卡代偿划算吗?

  1.“信用卡代还”是什么操作?

  市面上的一些信用卡所谓“代还”平台,主要利用的是“余额代偿”的方式,简单来说,就是借款还卡债。

  我们刷信用卡,相当于先向银行借钱消费,然后还款的时候将这笔钱还给银行:

  而如果你选择代偿,平台会帮你把钱还给银行,恢复信用额度,但同时你就会欠这个平台一笔小额贷款。

  你可以选择分期还款的方式将钱还给平台,你们就成了这样的关系:

  为了吸引你,很多平台会号称利率低于银行最低还款利息或分期手续费,并且提供更灵活的分期选择。

  2.“余额代偿”利率真的很有优势吗?

  我们尝试对比某款产品和信用卡:

  这家平台号称利率有优势,如果用它进行代还,再分6期还款给它,年化利率是11.03%,与信用卡最低还款年化18.25%的利率相比,确实有一定的优势。

  但是以2万欠款为例,在这家平台分6个月还款,6期每期还款额为3440.59元;

  而招商银行的某张信用卡,同样按6个月分期还款的情况,每期还款额为3483.33元,其实差别不大。

  3.不同平台,利率差别非常大

  但要注意的是,如果你有这方面的需求,不要盲目相信广告说的低费率,可以尝试自己计算对比一下实际情况。

  因为平台之间的利率差别有时候非常大,甚至我们会发现有的平台实际利率高于信用卡的利率。我们如果真的有需求,可以自己进行验算。

  在同样的金额和期数情况下,你可以分别在平台和信用卡的分期界面试算,进行对比;如果信用卡App或网站没有提供分期试算服务,也可以网上搜索“信用卡分期计算器”,输入相关信息即可算出。

  还有的平台未公开具体利率,但是据称会对优质用户的费率打折,但是这个评估过程和标准没有公开,因此很难说有多少人能有这个待遇,如果你希望获得很低的利率,很可能会失望。

  比起利率,更要关注个人信息安全

  在筛选这类平台的时候,一定要注意平台会通过哪种渠道查询你的信用情况。

  信用卡“余额代偿”其实是一种小型贷款业务,因此,我们会发现在给大家提供服务的时候,这些平台也会需要一些信息来保证你有相应的还款能力。

  比如说,有的平台会需要你的公积金或社保信息,或者是通过其他渠道多次查询你的征信记录。

  如果你最近有房贷等大的贷款需求,就要注意是否会被平台查询征信报告。如果征信报告上短期出现太多的查询记录,可能让银行认为你很缺钱,影响审批。

  另外,如果过程中遇到这两种情况,强烈建议不要使用这个平台,对我们的信息和财产安全风险太大:

  1.索取信用卡CVV码+短信验证码

  有些非法的平台,可能会索取你更多的信息,再给你发送短信要求验证码,试图直接掌握你的卡。

  千万不要给出自己的信用卡CVV码,一般是你的信用卡签名栏末尾的三/四位数;有卡号+CVV码+短信验证码,在某些渠道就可以盗刷你的卡了。

  2.“套现”还款

  如果不是使用”余额代偿”的方法,而是介绍“套现“的办法来帮你解决问题,这就要特别注意了。

  有一些公司先用现金替你将欠款还上,额度恢复后,再通过刷POS机等虚假消费的方式,把卡上相应额度的现金“套”出来,过程中收取你一些费用。

  这类不通过正常合法手续提取现金,而通过其他手段将卡中信用额度以现金的方式套取,同时又不支付银行提现费用的行为,叫做“套现”。

  有一些人会使用这样的方法,不断拖延,甚至是以A卡养B卡,觉得钱可以一直往后拖延真好,其实这是一种违法行为。

  这种方式往往通过POS机来实现,很容易被银行识别出来,被降额、被禁用卡片,甚至被追究法律责任都有可能。所以不要使用套现的方法来解决问题。

  我们到底能不能用代还平台?

  如果有钱要还手头又有点紧,是否要选择代还的方式呢?

  1 . 重视自己的负债率

  首先,小七多说一句,无论是哪种形式的分期,都是双刃剑,带来便利的同时,也有太多人因此陷入了沉重的负债的陷阱。

  所以小伙伴们最好保证,自己的每月的借款还款额不要超过收入的50%,以免对自己的生活产生大的影响。

  2 . 通过更安全的渠道解决问题

  以目前市面上的利率来看,并没有特别大的优势,不建议大家在不必要的情况下,增加自己识别平台的麻烦,又要时刻担心是不是会出问题。

  现在很多银行也会提供一些小额贷款的服务,利率也会较低,如果在刷卡前,就意识到会有一笔短期难以还清的必要大额支出,可以考虑银行的小额贷款。

  3 . 选择代偿平台要谨慎

  如果真的非常紧急的情况,也可以考虑使用信用卡余额代偿的方式,在选择的过程中,也要考虑很多的因素。

  除了大家非常关心的放款速度、利率等,由于目前监管对这块还不是很严格,我们自己一定要重视机构的靠谱性,多查询相关公司的企业信息,例如工商信息、股东信息、高管是否有风控背景等。

  其次,注意保护好自己的信息安全,定期查看你的征信情况。

  最后,一定要记得及时还款。虽然这种行为被称为”用后天的钱还明天的钱”,但是这笔钱依然是我们的负债,我们也需要还款。如果到期不还款,也会有相应的逾期费用,甚至是影响到征信记录,那就得不偿失了。


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